你的理财规划 

    在接触到理财计划的核心之前，你需要花片刻工夫考虑一下你需要通过资金获得什么。对于所有正在工作的人们来说，攒到足够的钱、能让自己退休后过上舒适的生活，自然就是他们的目标了。每一个人都必须考虑退休以后的生活，即使你现在还年轻，退休还是很久以后的事情。然而，你的理财梦想很有可能并不只是局限在退休以后的生活。也许你非常渴望得到一些马上就能拥有的东西，比如买辆私家车或者出去度假。或者你还希望能够购买房产或供孩子上学。如果你退休了，毫无疑问，你会想着是否有足够的收入能让自己过上惬意的生活，同时还能够自如地应对通货膨胀。虽然我想鼓励你考虑一下进行其他方面的投资，可你也许还想着要攒足够的钱当做遗产传给下一代呢。你的孩子当然会同意你的做法。 

    这里有两条建议，可以供你制定自己的理财规划： 

     在下面的图表里，写下你能想到的所有理财目标，并考虑你的配偶或者伴侣的意见。当然，希望你们对这些目标都能达成一致意见。如果没能做到这一点，妙招71会解释原因，并且给你们一些安慰。 
    有一些目标相对而言肯定比其他的更重要，所以确定优先顺序尤为关键。一般而言，你的长期目标要比你想在短期内实现的目标更为重要。 

    对理财目标进行优先排序，是让很多人头疼的难题。延迟获得满足感绝 

    不是美国式的处理方法。美国人更乐意此时此刻就能享受人生，因为这本身就 

    不对你的理财方式进行规划，你就不可能实现财务安全。 

    我写歌一般都要有个理由，比如没钱花了。 

    --威利?尼尔森 

    是我们的理财梦想之一。未来是很久以后的事情，而我们总是想着未来能照顾好自己。实际上重要的是现在和未来之间的平衡，而这就要求我们对花钱的方式进行取舍。例如，在买一辆昂贵的轿车和存钱养老之间进行权衡。 

    不要让随心所欲的短期需求妨碍了你的长期目标。下面的例子就能告诉你短期内鲁莽花钱是如何危及你的长期理财计划的： 

    短期需求： 一辆新车（一辆适用的轿车要花2万美元，但是一辆性能完美的轿车就要4万美元） 

    长期目标：美好的退休生活 

    在这里要考虑的是2万美元，也就是一般轿车和高档轿车之间的差别。轿车买家通过购买更便宜的轿车，把节省下来的2万美元作为存款为未来投资，假设年回报率为7%，下面就是他可以积累的金额： 

    年数2万美元会涨到： 

    104万美元 

    2075万美元 

    3015万美元 

    4040万美元 

    妙招2 

    时间是你的助手 

    在为将来投资时，你得把时间当做你的朋友。事实上，没有什么事物能像充裕的时间一样，可以帮助你实现你最为重要的目标。只有当你考虑了最为重要的目标之后，才会花工夫去关注那些比较重要的目标。 

    复合式增长的神奇。用你的投资收益（股息、利息和资本收益）进行再投资从而获得更多投资收入时，复合式增长就诞生了。这种从收益中获得更多收益的方法，在一段时间之后就可以把少量的钱变成大笔的资金。 
    世界第八奇迹 

    复合式增长的神奇 

    你不动用存款的时间越长，你从复合式增长中获利就越多。以下图表比较了同样一笔存款在不同期限里的增长额度，假设每年存款10 000美元，平均每年7%的投资回报率。当然复合式增长在较短的存款期内就开始奏效了，但是早起的鸟儿得到的绝不只是一些虫子。 

    存款期限存款总额复利增长总额增长总额总计 

    10年100 000美元40 000美元140 000美元 

    20年200 000美元210 000美元410 000美元 

    30年300 000美元650 000美元950 000美元 

    40年400 000美元1 600 000美元2 000 000美元 

    以30年的存款期限为例，你就会有总计300 000美元的存款，而基于存款得到的复利收益为650 000美元，这比你存款额度的两倍还多。 

    早开始，常储蓄。成功的两个关键所在就是早点开始，以及为长期做规划。年轻人可能都知道，但他们不一定做得到。这太常见了，最后往往是你必须在两者之间作选择，例如要把500美元放进养老金储蓄计划，还是用这笔钱买一套漂亮衣服。衣服是必需品（除非你居住在欧洲的某片海滩上），但生活就是由一个接一个的选择组成的。你越是选择眼前消费而牺牲长期投资，那么你为实现理财梦想而进行必要的储蓄就越来越少。但是，就像接下来的章节要解决的很多财务决策问题一样，500美元用来买衣服还是用来储蓄，这不应该被看做是非此即彼的问题。其实我们可以设定把500美元一分为二，同时满足买衣服和存钱的需求。现在看来，尽管250美元并不算多，但很容易得出这样的结论：现在有很多机会可以为将来存钱，如果这笔钱在接下来的35年中都不会被挪用并且进行了投资，以平均每年增长7%的回报率计算，那么到时候这笔钱就会涨10倍以上。如果你想等5年之后再存这笔钱，你就需要投入350美元才能在30年后获得同等回报。 

    下面的图表再一次说明了早点开始、坚持储蓄以及复合式增长可以使我们的理财计划变得非常高效。 
    早开始行动并坚持不懈的人才能收获金钱 

    4个人同一年出生，每人都为自己的养老金账户（IRA）存入4 000美元。但是他们在不同的年龄开始存钱，有的中途停止存钱，而另外的则形成了每年存钱的习惯。他们4个人的个人养老金账户年回报率都为7%。下面就是每个人在65岁时积累的金额： 

    65岁时的资金总额（美元） 

    20岁开始储蓄，存钱10年，然后停止存入600 000 

    30岁开始储蓄，存钱10年，然后停止存入300 000 

    40岁开始储蓄，每年存钱一直到65岁250 000 

    20岁开始储蓄，每年存钱一直到65岁1 150 000 

    给父母和祖父母的特别提示：当年青一代家庭成员找到第一份真正的工作时，告诉他们为退休以后的生活进行储蓄的重要性，将是你传授给他们理 

    要使你的财产翻倍，最保险的办法是将它折叠起来放进口袋。 

    --金?哈伯德 

    财知识的最棒的一堂课。在他们刚刚走上工作岗位的时候，也许还不能承受这笔储蓄费用，如果你可以节省零钱，帮助他们投资养老金计划，这会是非常棒的一堂课，要比等你去世之后留给他们一大笔钱强得多。 

    从小笔资金开始。如果进行明智的投资，就算是以一小笔钱开始也会进行得很好。如果你能定期增加储蓄的金额，它会涨得更多，当然，随着工资收入的增加这点是可以实现的。 

    案例：一位还有25年才会退休的人士终于发现，该是开始储蓄的时候了，开始的力度可以小一点，但是随之就要增加储蓄金额。他的计划是这样的：第一年存入1 500美元，接下来的25年中每年增加10%的金额。因此，第二年就增加了150美元的存款，存款总额变成1 650美元。每年增加10%听起来好像很多，但是这种增长是渐进的，所以你应该不会遗忘这笔钱--特别是知道自己最后可以积攒多少钱之后。如果你可以坚持这个计划达25年之久，以平均每年7%的回报率计算，你认为20年之后可以获得多少钱呢？ 

    □  100 000美元 

    □  150 000美元 

    □  200 000美元 

    看看你选哪个--你选的答案是错误的，其他两个选项也是错误的。我保证这是唯一一次欺骗你们。25年之后，你将会有300 000美元的存款。时间确实是你的助手。 

    神奇的复合式增长将是你在理财梦想道路上最得力的助手。 

    投资术语的快跑道 

    你是否会对“收益”（gain）、“收益率”（yield）和“回报率”（return）这样的投资术语感到困惑呢？它们很容易被混淆。这里有它们的定义，帮助你解开困惑。 

    收益（gain）：这里是资本收益（capital gain）的简称，指的是投资（主要是股票、债券和房地产）增加的价值。正如大家都非常了解的由于“损失”（loss）或者“资本损失”（capital loss）导致的投资损失的价值一样。 

    收益率（yield）：是指股票、债券、基金等投资的收益率，经常以百分比的形式表示出来。例如，如果一只股票在股市上以每股30美元销售，同时要支付每年120美元/股的股息，那么它的股息“收益率”为4%（120÷30）。 

    利润率（return）：这里是总利润率（total return）的简称，结合了收益/损失和收益率。总利润率，并不仅仅指的是投资收益率，而且是一种用于比较不同的投资种类，同时对你的投资表现进行评估的方式。 

    例子： 

    赢家输家 

    收益+7%- 5% 

    收益率+2%+3% 

    利润率+9%-2% 

    还有两个投资界喜欢使用的术语，这里对其加以解释： 

    权益（equity或equities）：这是股票（stock）的同义词。股票，或者权益，代表的是对公司的所有权。如果你是你家的房主，那么你对你家的房子就拥有权益。这跟股票的概念是一致的。例如，如果你的房子价值300 000美元，其中100 000美元做了财产抵押，那么你就只拥有200 000美元的房屋权益。同理得知，如果你有价值5 000美元的埃克森美孚公司的股票，那么你就对该公司拥有5 000美元的权益（所有权），尽管这不算很多，但总比没有强。 

    固定收入投资（fixed income investment­）：这是对债券（bond）别出心裁的叫法，因为债券要支付固定的利息金额。如果你拥有55%利息率的10 000美元的债券，你将在债券到期之前每年获得550美元的利息（到期时发行商还会把10 000美元还给你）。 
    妙招3 

    致富过程是乏味的 

    无论是在房地产生意上、用小钱生大钱还是通过骆驼畜牧，所有的广告资讯和财富论坛都声称会传授你快速致富的秘诀，然而事实上致富过程是相当乏味的，这一过程要耗费很长时间--对大部分人来说需要几十年的光景。你已经知道获得财富的最保险的途径就是花的要比挣的少，并把剩余的钱拿去做合理的投资。这样做肯定很乏味，但可以肯定的是，多年之后你能积累一笔数目不菲的资金。不仅如此，随着财富的积聚，你也能在晚上睡得很安稳，因为你非常清楚你将会有足够的资金应对未来可能会出现的一切财务危机。 

    这是你的选择。有些人还是希望能够快速致富，要不然那些广告资讯和百万富翁召开的论坛又有什么存在的价值呢？如果这是你的偏好，你就需要投入更多的精力。但是这种成功的概率非常小，很多尝试这种方法的人都以财务状况恶化而告终，但是他们在重新振作之后通常还是会再度尝试。 

    如果你宁愿选择更加可靠的致富之路，就走这条乏味的路吧，它包括： 

    老套过时的致富办法听上去并不那么激动人心，但是结果却会让人欣慰不已。 

    *** 

    生活中除了金钱以外还有很多让人忧虑的事情--比如，如何存得下钱。 

    --匿名 

    1消除一切不会带来长期利益的债务。这针对除了房屋抵押和助学贷款 

    之外的所有事项。 

    2总要维持足够的保险范围，不要让潜在的危险有机可乘。 

    3找出减少开销的办法。你也许不需要完全掌控所有资金，削减少量的开销也是一个好的开端。 

    4努力成为工作岗位上的业务骨干，增加你的收入。 

    5建立你的养老金投资计划，并使其多样化。如果你只能从一小笔钱开始，也无所谓。你会有机会在今后增加金额。 

    6买房子--对大多数人来说是理财活动中的一个妙招。因为要在退休之前还清抵押贷款，同时抵抗想购买更昂贵房子的诱惑。 

    以上所说的步骤都是乏味的，但是如果你能坚守住，你最终会战胜自己 

    内心中意志薄弱的那一面。 
    妙招 

    百万富翁的成功秘诀 

    古老的谚语里蕴涵着许多智慧，“如果你想成为百万富翁，就找到几个百万富翁，做他们所做的事”。就算大部分富翁的行为没有完备的记录，但是某些性格特征是他们大部分人所共有的。www.fujiu80.cn把这些融入你自己以及你家人的生活中是非常有利的。 

    你可能会惊讶地发现今日大多数的百万富翁都是在非常普通的环境下成长的。对百万富翁的采访结论呈现在盖尔·利伯曼（Gail Liberman）和艾伦·拉文（Alan Lavine）创作的《从平民到富翁》一书中（结论是作者选择的），下面就是百万富翁共同表现出的一些特征： 

    都会确立一些目标，而这些目标的初衷也许并不是为赚大钱而设定的，它们可能只是为了有足够的食物或者还清抵押贷款。 

    经常从家庭成员那里获得强大的鼓励。如果你有孩子就请牢记这一点，要鼓励他们争取成功并且追逐他们的梦想。 

    不会被挑战或失败击垮，他们反而会振作起来，重新掌控自己的命运。 

    为了实现目标而不在乎牺牲。他们都愿意作出某种牺牲来交换长期的理财成就，他们的做法是“不再跟左邻右舍比排场”。 

    不怕冒风险。这也许意味着当股价猛跌时仍然把钱放在股市中，或者是创办一家企业，或者是投资房地产。就像我始终在说：“做投资最大的风险就是根本不去冒险。”冒险不一定就意味着遭受损失，当然如果你要获得理财回报的话，就必须小心谨慎地去冒险。 

    要想成为百万富翁，并没有什么深奥的秘密或者绝佳的运气。不过百万富翁共有的特征还是值得你研究学习，并运用到你的理财活动中去。 

    拥有高超的销售技巧。成为百万富翁的创业家都有能力说服别人接受他的想法。为什么你不能挣脱束缚也培养这些技巧呢？ 

    在激情引导下行动。他们都不太相信别人所说的话，你大概也知道有些人总是悲观地看待生活--“把半杯水说成半空而非半满”的普通大众。 

    大量阅读并且不断向别人学习。换句话说，他们在自信和承认不足之间寻求平衡。即使是那些不愿意或没有时间去阅读的人，也会从有声书籍、讲座或者研讨会中学到大量的知识。 
    管理好债务。债务可以帮助他们获得财富，他们准备的很多翔实的计划可以让债务帮上大忙。 

    练就从失败中迅速崛起的能力。他们不会让艰难时刻动摇他们而放弃梦想。 

    其他对百万富翁的研究结果显示出： 

    没有必要非得含着金汤匙出生：大多数百万富翁根本就没得到一厘一毫的遗产。 

    教育是必不可少的，3/4的百万富翁获得过学士学位，其中1/3还获得了硕士或以上学位。 

    在我长大的地方没有人谈论金钱，因为从来就不可能有足够的钱能成为我们闲谈的话题。 

    --马克?吐温 

    不会炫耀他们的财富，从房产到轿车再到衣服，富人不会故意炫耀他们的财富。他们非常乐意驾驶旧车并住在普通的房子里。 

    获得财富不需要高额收入，大部分百万富翁并没有年薪百万的收入。他们是以老套的方式积累财富--靠自己的力量生活并且给足时间让钱生钱。 

    不计其数的百万富翁都还过着简朴的生活。事实上，那些自以为过着奢华生活的人根本就算不上百万富翁，如果算上他们背负的债务的话。 

    生活是颠倒的 

    我是在华盛顿特区的郊区长大的，我最早接受的理财教育来自于我们家的一位朋友--他是个和蔼亲切的人，既可以和孩子们打成一片，又可以与大人们热切交流。他乐于教授年轻人什么是生活的真谛，就如同他热衷与我的父母和其他长辈对政治事件进行辩论一样。一个周五的晚上，他来到我家门口，要带我姐姐和他女儿一起去参加聚会。我应了门，但是我的姐姐还没有准备好。当他站在门口时，他说（我还记得很清楚，就像是发生在昨晚，尽管当时我只有七八岁）：“乔纳森，生活是颠倒的。我忙于我的事业，但是我没钱，还要在周末的晚上开车送我的孩子去参加聚会。等我年纪再大些，我会有更多的钱，甚至还会有专门的司机送我随便去哪儿。但是你知道吗？到时候我可能不需要钱或者司机，尽管我现在很想要。生活就是颠倒过来的。当你年轻想花钱的时候，你却很穷。但是当你年纪大些，不再需要那么多钱的时候，却一切都有了。”等我告诉你这些话是谁说的之后，你肯定就不会为我依然记得而感到惊讶了。他就是休伯特?汉弗莱（Hubert Humphrey），后来成为美国国会一位年轻的成员，被称为“快乐战士”。他确实兑现了那时所说的话：赚了更多的钱也有了自己的司机。与此同时，他也将毕生精力投入公共服务领域，与年轻人和老年人共同分享他的智慧。 
    永恒的智慧。他在几十年前对我说的话，现在看来依然是正确的。在很多方面，我们的理财活动都是颠倒的。我们能做的事情不多，但这不会妨碍我们去实现理财梦想。如果你现在二三十岁，时间还站在你那一边。你只需采取一些积极的步骤就能实现你的理财目标。当然，你不可能一次做完所有的事情，但你可以现在做一些，以后再做一些。 

    如果你起步较晚或者遭受了财务损失，也要安慰自己：为更好的理财未来作准备，永远都不嫌晚。不要哀叹，明天就开始行动来改善你的理财状况吧，就算只是往你的储蓄账户里存入几块钱也行